墨西哥最大湖泊查帕拉湖资料图

凯·马克温（KayMcCowen）的丈夫不久前离世，她辞去工作、卖掉房子，申领了社会保障金（退休金），然后去墨西哥过退休生活。

这不是马克温心血来潮，而是她年跟当时仍健在的丈夫梅尔讨论后萌发的念头。

她说：“我想找一个用退休金能承担得起自己生活的地方。这儿（墨西哥）的气候非常好，也是一个美丽的地方。”

马克温租住的房子坐落在墨西哥西部城市瓜达拉哈拉阿吉吉克湖畔小镇（Ajijic），就在墨西哥最大湖泊查帕拉湖附近。这座房子比她之前在美国得克萨斯州的房子小一半，但这里的气温常年温和（偏干燥），水电煤气等费用比美国便宜多了。

据美联社12月28日报道，马克温是“到国外享受退休生活的美国人”大军中的一员。年，到国外过退休生活的美国人，数量比年增长了17%。据预计，接下来10年间，伴随着“婴儿潮一代”（二战后年-年间出生者）进入退休年龄，这个人群还会继续增加。

根据美国社保部门的统计，目前在国外过退休生活的美国人大约有40万，最多人选择的目的地依次是：加拿大、日本、墨西哥、德国和英国。

美国沃顿商学院养老金研究委员会主任奥利维亚·米切尔说，美国退休者选择移居国外过退休生活的最常见原因是：在其他国家过退休生活，成本比较低，“我认为很多退休者身体很健康，他们对如何更好地花钱并更多地游览世界非常感兴趣”。

他还说，在一些国家，人们会发现干洗费、清洁费、伙食费甚至长期护理费用都要比美国本土便宜多了。

在墨西哥享受退休生活的马克温发现，自己住处附近就有一个美国退休者社区，这让过来墨西哥生活的美国人感到特别容易适应。但对另一些到国外过退休生活的美国人来说，如何适应当地生活并不那么容易，有很多障碍需要克服。

美国得克萨斯大学圣安东尼奥分校副教授薇薇安·罗哈斯（VivianaRojas），正在写一本美国人在墨西哥过退休生活的主题书籍。她说，对很多美国人来说，在国外过退休生活最大难题是语言障碍和不同文化，“我们访谈了很多在国外过退休生活的美国人，他们都说自己会西班牙语，实际上他们只会说一点点。他们没办法用西班牙语来满足日常生活交流，比医院看病”。

此外，美国人在海外的医疗保险报销也是一个问题，虽然按照美国社保规定，退休者能享受到相关医保福利，但他们要是到国外过退休生活，很多福利就享受不到了。

约瑟夫·罗宾斯基在日本本州岛三泽市生活了近50年。资料图

71岁的约瑟夫·罗宾斯基，是美军前军事语言和情报专家，年起就居住在日本。他说，日本的生活成本很高，而且外国人看病，医保没法报销，“这里的东西很贵，如果你想单独依靠（美国领取的）退休金在日本生活，不可能。最大的障碍就是医疗保险问题。”

罗宾斯基说，他每年支付美元作为日本国家医疗保险的一部分，可以报销自己医疗开支的70%，剩余开支是由退休军人的二级保险计划覆盖。

根据美国社保部门统计，年-年间，美国人选择在日本过退休生活的数量增长率最高，达到了42%。背后的原因可能是美军在日本有军事基地，部署了大约名美军士兵及相关服务人员（最大数量的在日本冲绳，约占驻日美军总数的19%）。

罗宾斯基说，这些年来，他义务帮助个美国退休者及他们的家人，住在日本北部城市。他说，自己再也不会回美国生活，“我在日本生活很有安全感，我出去时家门都可以不锁，没人会进来拿东西。但我去别的国家，我就会很焦虑，而一旦回到日本，我觉得就像回到了自己家里”。

72岁的退休消防员丹·威廉斯和68岁的妻子冬娜，则选择到墨西哥过退休生活。他们已经在查帕拉湖附近的美国退休者社区居住了14年，“这儿的气候和音乐实在太好了”。威廉斯业余时间开办了绘画班，既教大人也教小孩；还为当地美国人制作了一份杂志；他还加入了一个公益社团，每天都会为当地的美国退休者服务。

而这种服务，正是吸引本文开头的马克温女士到墨西哥过退休生活的原因，她说，她喜欢这样有活力的社区生活。

马克温说：“我看见这里的老人一年四季都在散步，哪怕坐在轮椅上也会四处转转，如果在美国，他们会老死在养老院里。我觉得，我再也不可能回去美国生活了。”

美媒评出十大最佳海外养老地

美国最权威的退休者杂志AARP曾根据生活成本、健康医疗条件等，评出了下面这份最佳海外养老地点名单。

第一，阿根廷首都布宜诺斯艾利斯

布宜诺斯艾利斯风景秀美，有“南美的巴黎”之美誉。退休杂志AARP总编辑肯·布德说：“布宜诺斯艾利斯是退休者的梦幻天堂。”它有很多博物馆、餐馆和歌剧院，每月生活成本大约美元，房价也不贵，而且有漂亮的海滩，此外，它是探戈舞蹈的故乡。

第二，伯利兹科罗萨尔小镇

伯利兹是中美洲小国，也是中美洲唯一以英语为母语的国家，东临洪都拉斯湾，与洪都拉斯隔湾相望，国土面积约2.3万平方公里。这里有白色沙滩，全年气候温暖，可以划船、游泳和骑车，生活成本不算高，有一对美国夫妇曾在这里建了一个海景牧场，只花了12.5万美元。

第三，哥斯达黎加Atenas镇中央山谷

哥斯达黎加有茂密的热带森林和美丽的海滩，但它最赞的是医疗设施非常棒。由于哥斯达黎加军队很弱，所以它花很多钱在医疗投入上。而它的房价虽然有所增长，但总体上还是可以接受。中央山谷的风景特别好，有超过名美国人（含未退休者）居住在这里。

第四，法国南部朗格多克-鲁西永大区

朗格多克-鲁西永大区的生活成本比巴黎低多了，而且这里离普罗旺斯很近，有迷人的山顶村庄，可以俯瞰地中海，周末去巴黎玩也很方便。

这里也以中世纪城堡闻名，有很多著名的葡萄酒酒庄和美食，文化底蕴深厚，气候也非常温暖。而且，这里聚集了很多美国人、英国人、荷兰人和德国人，文化非常包容。更让人叫绝的是，法国拥有世界上最好的医疗保健系统之一。

第五，意大利中部马尔凯地区

马尔凯地区有葡萄园、山脉和海滩，以及“意大利最美味的鱼类菜肴”。它离佛罗伦萨、米兰和威尼斯不远，周末很方便出去玩。这里的房租大概是美元/月，当然，靠海的房子要贵一点，可能要美元/月。

第六，墨西哥巴亚尔塔港地区

墨西哥因为生活成本低廉、风景美丽如画、冬季气候温暖，一直是美国退休者喜欢去生活的国家，而且它离美国比较近。据统计，至少有名美国人和加拿大人在墨西哥生活（含未退休者）。巴亚尔塔港地区的一大优势是它比较小，是一种小镇风格，而且它的治安非常好。

第七，尼加拉瓜格拉纳达省

格拉纳达省是中美洲国家尼加拉瓜西南部的省份，它有迷人的海滩、热带雨林和火山，但生活成本很低，“西半球生活成本最低之地”。一般来说，一年美元就可以在这里过得很好了。有大约名美国人生活在尼加拉瓜，其中人在格拉纳达省。

第八，巴拿马波凯特地区

这是一个山区小镇，当地政府为退休者提供了很多福利，比如乘飞机、坐公交车和火车、听音乐会、医疗等，都可以享受20%-50%的折扣。有一对来自美国加利福尼亚州的夫妇，在这买了一个大约42亩的咖啡农场，只花了13.5万美元。而且，这里有高尔夫球场和门球协会等，运动健身很方便。

第九，葡萄牙卡斯卡伊斯

卡斯卡伊斯市在葡萄牙首都里斯本以西30公里处，是葡萄牙第三大城市，人口不到20万，交通便利，旅游业发达。这里有高尔夫球场、面朝大西洋的海滩和餐馆，且消费比西欧多数地区都要便宜。曾有外国人花美元月租金，在这里租了一个巨大的公寓，带有室内游泳池！如果你想买套房，非常漂亮的房子价格只需要25万美元左右。

第十，西班牙科斯塔德尔索尔市

西班牙有雪山、海滩、历史名镇、温暖的气候和美味的食物。科斯塔德尔索尔市（也叫“太阳海岸”地区）有多公里的海岸线，是著名旅游区，而且受经济危机影响，这里的房价比过去跌了很多，有些地方房价跌了接近50%，且购房不需要缴纳销售税和财产税哦。有一对夫妇在这里买了一套两居室的房子，带了一个种柑橘的花园，还有露台和海景，价格是18万美元

延伸阅读：在美国养老，你真的准备好了吗？

很多人喜欢美国优美的自然环境，成熟的配套设施，计划将来在美国养老。这些人一般都通过年轻时打拼，攒了足够的退休金，而且随着子女各自成家立业，也不会有什么大的花销，似乎可以安全退休，享受晚年生活。殊不知，在美国有一项大额支出70%的老年人都会用到，而且这边费用的增长速度远超过通货膨胀。这项费用就是长期护理。

什么是长期护理

按照美国长期护理保险协会的定义，人要能够生活自理需要具备6种基本的职能（ActivitiesofDailyLiving，简称ADLs)：吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制，这里的自制(Continence)是指不会大小便失禁。这6种能力都有了，你生活自理基本上就没问题。健康人、正常人要执行这6种基本职能不会有任何问题，我们每天早晨起床、穿衣、洗漱、用餐，然后出门开车上班。但由于疾病、意外，更多时候是由于衰老，这些能力就可能受到损害或完全丧失，你靠自己难以完成这些基本职能，就需要别人帮助，比如吃饭要人喂，穿衣要人帮你穿等。造成生活自理能力受损的原因很多，在中青年时可能主要是车祸、意外或疾病，这种情况发生的概率比较小。但对于日渐衰老的60岁、70岁、80岁的老年人来说，生活自理能力逐渐减弱却是无可争议的事实。

据美国人口统计局资料，美国现在每天有1万名婴儿潮时代出生的人开始退休生活，到年65岁以上的老年人将达到万。另据美国卫生部的研究，70%以上的65岁人士在有生之年都或多或少需要长期护理服务，更有40%以上的人士可能需要住到专门的看护机构去。长期护理的费用将成为成为个人、家庭、社会和政府的一个庞大负担。

长期护理这十来年才开始引起从官方到民间的重视，其最主要原因是人的寿命越来越长，生活不能自理需要专人看护的老年人爆炸性增长，日渐成为政府、社会、家庭和个人的重大负担。根据美国官方年的调查统计人口平均寿命为78.8岁（年），女性为81岁，男性为77岁。中国和美国这一点上相差不多，平均76岁，女性79岁，男性74岁。拜医学发达等因素，人的寿命不断延长。人越来越长寿，这当然是好事，但衰老却是一个不可逆转的过程，各项器官和能力的退化也与老化如影随形，到后来丧失一项或几项基本职能、要靠别人照料自己也是很大一部分老人必然要面对的事情。

长期护理的费用

如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（NursingHome）、辅助生活中心（AssistedLivingCenter）、成人日托（AdultDaycare）或是请人到家里来照料你。目前全美国有万人住在私人疗养院，另外万住在辅助生活社区，还有万住在家里，接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱，住私人疗养院最贵，一般一年需要8万到10万，而且一位难求。辅助生活中心5-6万美元，成人日托一年要2万，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费0元，若每天做8小时，则每月的收费涨到7元。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。

如何支付长期护理开销

支付长期护理开销的方式主要有三种：Medicaid(公共医疗补助)、用自己的钱、长期护理保险的理赔。有人会问不是有Medicare（公共医疗保险）吗？事实上Medicare主要用作看医生、住院、买药等，而且都有co-pay和deductible（自付额）,Medicare不包含长期护理的开销，因为长期护理并不被视为一种疾病，而是身体器官和机能的退化，这种退化是不可逆转的，也是没法医治的。长期护理也不是要替你治病，而是照料你的生活。Medicaid确实支付长期护理的开销，但Medicaid主要是给穷人和低收入人士的医疗保险，有非常严格的资产和收入审查，一般中产阶级不可能申请到Medicaid。

Medicaid行不通，第二条路是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理：是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，完全靠社保、K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万现金为长期护理的不时之需，坦率说大部分中产阶级办不到。除非你已经累积了几百万的资产，否则你必须考虑第三条道路，也就是购买长期护理保险，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。

什么是长期护理保险

按照全美长期护理保险协会的定义，如果6种基本职能（6ADLs)有2种受损，你就够格领取保险理赔。前面我们提到，这6种职能是指吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制。如果2种职能受损，简单地说就是生活不能自理，你或者要请人到家里来照料你，或是住到护理中心去，包括私人疗养院、辅助生活以及成人日托。根据年的数据，全美国有万人拥有长期护理保险，这一年新卖出40万份新保单，过去5年来每年新卖出保单的数目增长10%以上。年保险公司共给26万长期护理保险投保人付出总计66亿美元的理赔。大约43%的理赔付给上门看护服务，32.9%付给辅助生活的花费，还有24.1%理赔付给私人疗养院。

理赔方式

人寿保险理赔额看死亡证明，而长期护理保险则要医生出具的证明，说你有哪几种职能受损，生活不能自理了，保险公司一般会核实你的情况，如果合格就会给钱。需要知道的是长期护理保险的理赔方式有2种，一是报销（reimbursement），二是津贴（indemnity）。前者是你拿发票到保险公司去报销，或是保险公司根据bill把钱打到你住的私人疗养院去。而indemnity则是保险公司直接付你一笔钱，你自己决定怎么用这笔钱。一般来说传统的长期护理保险大都采取reimbursement,每个月拿收据向保险公司报销，能拿到多少钱取决于你当初你申请的每月理赔金额，也取决于你这个月花了多少钱。假设你保单上写的是每天，每月0，也就是说理赔时你每个月最多能拿到0元。如果你只花了，保险公司只给你；如果你花了，你也只能拿到0，因为保单上就是这么写的。现在有些综合性的保险不是按月报销，而是一次性付钱，如15万、20万等，这就是所谓indemnity计划，有点象汽车保险的理赔。当然你也要符合6种职能有2种受损的前提条件。比起每月报销的理赔方式，这种一旦合格一次性全赔的方式更简单、更省事。毕竟你岁数大了，如果不幸又患上老人痴呆症的话，每月报销就会是件很麻烦的事。

长期护理保险的类型

下面绍各种不同的长期护理保险，有传统的、纯护理保险，也有与其它产品特性绑在一块的混合型。传统的长期护理保险都是申请时你自己选一个每天或每月的理赔金额、为期多少年。比如说，每天元，每月0，为期5年，保险公司再根据你的年龄、性别、是否抽烟、身体健康情况，决定是否给你保、每年的保费多少。所有长期护理保险都有一个“等待期”（eliminationperiod),30天、90天、天不等，你自己选。在等待期内，保险公司不付benefit.如果你觉得希望你的benefit以后能跟着通胀率一起上涨，你可以加一个inflationrider，比如每年涨3%，或5%，当然各种riders你都要另外加付保费。这种传统的保险既可以保单人，也可以夫妻同保，即一张保单cover两个人。这种传统的纯护理保险基本上都是采取报销（reimbursement),即你符合拿benefits的条件后向保险公司去报销，或者是保险公司把钱直接打到你住的NursingHome去。

传统的长期护理保险最大的好处是开始时保费很便宜，50来岁的人一年多到0多就可以买一个还不错的保险，一旦你生活不能自理了，满足了6项职能有2项受损的条件，也过了你当时选定的“等待期”，你就可以向保险公司申请理赔了，与人寿保险死亡理赔一样，长期护理理赔拿到的钱也不需要交所得税。但这种保险也有几个显而易见的缺点。第一，几乎所有传统的长期护理保险都要求你的保费一直付下去，跟汽车保险一样，一旦你不付保费，你的护理保险就中断了，过去已付的保费也要不回来。第二，保费不保证不涨，也就是说每隔三、五年保险公司有可能调涨你的保费。当然保险公司要涨价，要先向州保险监管部门报批，而且要涨大家都涨，不能区别对待。但什么时候涨、涨多少，完全操控在保险公司手中，作为客户的你是没有发言权的。第三，跟人寿保险不一样，人早晚要死，你的保险只要有效，保险公司早晚要陪你的受益人；但长期护理保险有可能你一辈子都没用上，你过去几年、乃至十几年交的保费就打了水漂。当然，花钱买保险主要是买平安，但有些人可能觉得这代价有点大。有些长期护理保险可以加上一个还钱的rider，就是说如果你没用上，若干年可以把保费要回来，但这个rider很贵，可能不合算。

近几年来有些保险公司推出了几种新的产品，这些保险不是单一的长期护理保险，而是多合一的保险产品。例如把长期护理保险与人寿保险结合在一起，你向保险公司购买万保额的保险，如果你过世了，保险公司赔你家人万；如果你生活不能自理，保险公司给你护理保险的benefit，按月付，直到万用完。如果没用完你就过世了，没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障，你可以选多少年付清(paid-up)，若干年后确实不用付了。而且，你生前没用上或没用完，可以赔给家人，这是它比传统长期护理保险优越的地方。

来源：网络

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